12月17號(hào)，京東旗下的眾籌事業(yè)部與“小貸之父”尤努斯的格萊珉公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，京東運(yùn)用眾籌平臺(tái)推動(dòng)格萊珉的中國(guó)業(yè)務(wù)，格萊珉則利用其獨(dú)特的小額貸款模式，幫助推動(dòng)京東的渠道下沉，搶占廣大的農(nóng)村市場(chǎng)。這個(gè)消息一爆出，外界紛紛猜測(cè)京東這種嘗試創(chuàng)新的金融模式的做法，可能是因?yàn)楸娀I業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到瓶頸，也可能是在發(fā)力小微金融對(duì)抗阿里的螞蟻。但國(guó)內(nèi)的許多人，甚至是業(yè)內(nèi)的許多人，如果沒(méi)有京東此次的戰(zhàn)略合作，都不怎么了解尤努斯，也不了解格萊珉模式，聽(tīng)到合作的消息就胡亂猜測(cè)又真心顯得太草率。

　　事實(shí)上，尤努斯被稱作“窮人銀行家”，因?yàn)樗麆?chuàng)造了反常規(guī)金融模式的無(wú)抵押小額信貸模式，即格萊珉模式。這種模式的利率大大的低于高利貸，為防止富裕的人套貸，又略高于傳統(tǒng)的銀行，創(chuàng)新的做到了整借零還，按周還貸。因此，就打破了“你越有錢(qián)，越能貸到更多的款;如果你沒(méi)有錢(qián)，你就貸不到款”的規(guī)則，這種差異化的借貸福音，使得尤努斯的聲望與日俱增。

　　這樣一來(lái)，京東的意圖就很好理解了，從中國(guó)的中小企業(yè)和農(nóng)民融資難的問(wèn)題切入，將生產(chǎn)者與終端消費(fèi)者連接起來(lái)，為村民提供信貸服務(wù)的同時(shí)，也解決了自己農(nóng)村電商的“最后一公里”配送問(wèn)題，并且這對(duì)京東對(duì)于推動(dòng)渠道下沉和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有三個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，小微金融，尤其是針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民的消費(fèi)、信貸等領(lǐng)域一下子開(kāi)始火爆，尤其是像阿里、京東及P2P信貸公司開(kāi)始將這一領(lǐng)域看做是香餑餑。12月17日，京東與全球知名的“窮人銀行”格萊珉中國(guó)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，試圖與尤努斯這位諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者試水針對(duì)農(nóng)村的“京東格萊珉金融模式”樣本。

　　簽約會(huì)上，孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、格萊珉銀行創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯表示，格萊珉中國(guó)贊賞京東所代表的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的平民創(chuàng)業(yè)精神，這是社會(huì)進(jìn)步最廣泛和最具活力的力量，中國(guó)廣大的農(nóng)民對(duì)改變自己處境的愿望十分強(qiáng)烈，格萊珉中國(guó)與京東攜手建立的合作模式將對(duì)這個(gè)群體產(chǎn)生重大的影響。

　　一方是中國(guó)的電商企業(yè)，一方是來(lái)自南亞的村鎮(zhèn)銀行，他們?cè)谝黄饡?huì)發(fā)生怎樣的化學(xué)效應(yīng)?格萊珉的金融模式到底是否適用中國(guó)農(nóng)村?格萊珉的商業(yè)模式，實(shí)際上首先構(gòu)建一個(gè)基層的社會(huì)的微型結(jié)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家許小年認(rèn)為，在這個(gè)微型結(jié)構(gòu)中，哪怕你是以街坊鄰里為單位，或者宗族為單位，或者以同學(xué)圈或者朋友圈為單位，這樣微型的社會(huì)結(jié)構(gòu)里彼此都比較了解。比如同學(xué)之間，你要是貸款違約，那你以后在同學(xué)之間的口碑就要下降，那大家誰(shuí)敢跟你做?所以他利用這種社會(huì)的微型結(jié)構(gòu)，增加了貸款違約的成本，使得貸款發(fā)放出去以后，他跟蹤的成本，他回收的成本依托社會(huì)的微型結(jié)構(gòu)大大的降低，這是格萊珉銀行。

　　而另一方面，京東在網(wǎng)上利用大數(shù)據(jù)，可以降低信息的不對(duì)稱，同時(shí)，又嫁接或者是借鑒格萊珉銀行的小微貸款的商業(yè)模式，來(lái)構(gòu)建社會(huì)基層的微型結(jié)構(gòu)上，這樣微型結(jié)構(gòu)降低貸款的跟蹤和回收的成本，這種結(jié)合很可能會(huì)產(chǎn)生出來(lái)中國(guó)的一種小微貸款，農(nóng)村貸款一種新的模式。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，京東是一個(gè)遲到者。在沒(méi)有第三方支付平臺(tái)的短板之下，京東互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)被阿里甩在背后亦是必然。在拿到了第三方支付牌照后，京東在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域急速前行。眼下，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，京東與阿里仍有很大的距離。為此，京東一直在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ふ覐澋莱��?chē)的機(jī)會(huì)。

　　日前，京東宣布與與“小貸之父”尤努斯的格萊珉公司戰(zhàn)略合作，充分利用京東互聯(lián)網(wǎng)渠道和供應(yīng)鏈資源，結(jié)合格萊珉在農(nóng)村微金融服務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)拓中國(guó)廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)。顯然，京東圖謀的是農(nóng)村金融市場(chǎng)，這可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個(gè)新藍(lán)海。

　　一直以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)就是一個(gè)姥姥不疼，舅舅不愛(ài)的市場(chǎng)。不過(guò)，農(nóng)村市場(chǎng)卻有著旺盛的金融需求。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的號(hào)召下，農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)和小生意都成為一個(gè)致富商機(jī)。然而，很多農(nóng)民手頭的資金并不寬裕，這極大限制了農(nóng)民通過(guò)養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)致富的愿望。對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)，四大國(guó)有銀行嫌棄利潤(rùn)太小，而諸如招商、中信這樣的股份制銀行，同樣因?yàn)槔麧?rùn)微薄不樂(lè)意涉足。

　　所以，農(nóng)村金融市場(chǎng)需求很大，卻被銀行們以利潤(rùn)微薄而拋棄。與此同時(shí)，民間借貸成為農(nóng)村金融的一個(gè)特色產(chǎn)品。援引媒體的報(bào)道，很多村民都有借高利貸的行為，有些借貸的年利率高達(dá)60%。在這樣一個(gè)市場(chǎng)格局下，京東進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)前景無(wú)疑是很好的。進(jìn)入2014年，京東提出電商渠道下沉戰(zhàn)略，農(nóng)村市場(chǎng)成為京東渠道下沉的重點(diǎn)。

　　據(jù)悉，京東的自建物流體系目前已深入到農(nóng)村地區(qū)，覆蓋近1900個(gè)行政區(qū)縣。此外，京東還針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)推出了送種子下鄉(xiāng)和送化肥下鄉(xiāng)的一系列特色服務(wù)。在針對(duì)化肥、種子等商品推出白條業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，京東針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)推出小額貸款，這一空白市場(chǎng)被京東占領(lǐng)是顯而易見(jiàn)的。

　　需要注意的是，中國(guó)的P2P的小額貸款需要強(qiáng)大的，仍然是誠(chéng)信體系的建設(shè)。一定程度上看，格萊珉的商業(yè)模式是建立在一種基于對(duì)原始信任的基礎(chǔ)上的，農(nóng)村街坊鄰里、宗族間的日常交往，很多情況下也是基于一種原生態(tài)的信任。格萊珉有很重要的成功基礎(chǔ)，是因?yàn)樗�解決了微型社會(huì)結(jié)構(gòu)中國(guó)的信用問(wèn)題，可持續(xù)的商業(yè)模式必須確保他還貸的利率。但基于中國(guó)社會(huì)整個(gè)信用問(wèn)題的缺陷，京東與格萊珉聯(lián)手打造中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融新模式的時(shí)候，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，仍然是他面臨的一大挑戰(zhàn)。

　　好在，京東在這一方面也算有所考慮。京東過(guò)去基于大數(shù)據(jù)分析的模式，很難完全規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)在通過(guò)線下互聯(lián)網(wǎng)社交的方式，一定程度上解決了這個(gè)問(wèn)題。創(chuàng)新和實(shí)踐，也許最終會(huì)尋找到符合中國(guó)社會(huì)的微型信貸服務(wù)。